Dossier véhicules utilitaires : comment financer son véhicule utilitaire

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Nombreuses sont les activités professionnelles qui nécessitent l’utilisation d’un véhicule utilitaire ou d’un véhicule de société au quotidien. La question de comment financer son véhicule utilitaire est donc primordiale. Qu’il s’agisse des secteurs de la restauration, du bâtiment ou encore de la livraison, chaque métier se doit de disposer du meilleur outil de travail et donc du véhicule le plus adapté. Les constructeurs automobiles, qui se livrent une indéniable bataille sur ce segment du VUL (véhicules utilitaires légers), l’ont d’ailleurs bien compris en proposant de larges gammes avec à la clé de nombreux modèles associés à diverses finitions, motorisations ou configurations. Ceci afin de répondre au mieux aux besoins des professionnels en termes de transport de marchandises ou de transport de personnes. Nous avons d’ailleurs analysé le choix des véhicules transformés pour répondre à tous les besoins des pros.

Mais au-delà de trouver le modèle le plus adapté se pose ensuite la question du coût financier. Alors faut-il investir comptant dans son utilitaire ou bien est-il préférable d’adopter une solution de financement ? C’est précisément à cette question, que nous allons tenter de répondre pour vous, en étayant quelques pistes de réflexion.

Vous l’aurez compris, tout comme ils le font avec les particuliers, les trois principaux acteurs que sont les constructeurs automobiles, les organismes prêteurs et les loueurs, s’intéressent également aux professionnels en leur proposant des solutions de financement dédiées. Idéal pour les entrepreneurs, artisans ou commerçants qui souhaiteraient acquérir un ou plusieurs véhicules utilitaires au sein de leur flotte, sans pour autant toucher à leur épargne. 

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L’idée est donc ici de vous détailler chacune des options pour financer son véhicule utilitaire qui s’offrent à vous, afin de vous guider en amont. Dans tous les cas, vous bénéficierez d’un véhicule neuf et donc d’un véhicule qui vous ressemble. Mais tout cela a un prix et, vous en conviendrez, c’est surtout l’usage professionnel que vous en ferez qui viendra à déterminer votre choix. Quel budget entendez-vous consacrer à l’acquisition de votre utilitaire ? Comptez-vous conserver votre véhicule sur le long terme ? Avez-vous l’intention de passer sur une motorisation plus verte dans quelques mois? Autant de situations et de réalités qui vous permettront de vous orienter pour ensuite avoir l’esprit le plus libre possible. Car soyons lucides, l’unique objectif est de faire en sorte que ce projet ne pèse pas trop lourd sur votre budget.

LES 3 SOLUTIONS PHARES POUR FINANCER SON VEHICULE UTILITAIRE

Reposer sur la propriété ou sur l’usage ? Telle est la question, si vous êtes confronté à devoir choisir le mode de financement idéal pour votre futur véhicule de société ou votre futur utilitaire. 

Avec plus ou moins de flexibilité selon l’option, le professionnel aura globalement 3 solutions qui de se dessinent face à lui : le financement en fonds propre, le crédit automobile classique et le leasing (via la LLD ou la LOA). Bien sûr le leasing qui est une location, est aujourd’hui l’option la plus plébiscitée par les automobilistes, et notamment les professionnels. Mais la vraie réponse pour vous aider à faire le bon choix réside surtout dans la question de départ : posséder ou ne pas posséder ? 

=>Si la notion de propriété est un incontournable pour vous, les points 1 et 2 vous concernent : il s’agit du financement en fonds propres et du crédit automobile classique.

=>En revanche et si la seule notion d’usage est envisageable pour vous, le point 3 est fait pour vous : il s’agit du leasing automobile décliné sous deux formes LLD ou LOA (Crédit-Bail).

1/ Le financement en fonds propres : synonyme d’achat comptant

Que penser de l’autofinancement ou financement en fonds propre ? Une solution encore très plébiscité pour financer son véhicule utilitaire.

Tout professionnel peut s’acquitter de l’achat d’un véhicule pour son activité, en puisant tout simplement dans ses fonds propres, à l’instar de l’achat comptant que pourrait faire un particulier pour s’offrir une nouvelle voiture. Cela mérite bien évidemment d’avoir une base solide et des comptes en bonne santé. L’épargne disponible devra être suffisante pour acquérir le véhicule, dont le prix reste relativement élevé sur le marché VUL, et plus encore sur les véhicules utilitaires transformés (bennes, isotherme, transport de personne à mobilité réduite…)

Un contexte plus ou moins risqué selon que sa propre situation s’avère fragile ou confortable. Faire peser sur sa trésorerie une dépense bien supérieure à 20.000 HT même pour l’achat d’un petit utilitaire compact n’est pas le meilleur calcul, car au passage cela impacterait et limiterait vos capacités d’endettement, pourtant potentiellement nécessaires sur d’autres postes de dépenses. Et ça les marques automobiles l’ont bien compris ! En affichant au catalogue des tarifs hors taxe parfois exorbitants sur certains modèles très optionnés (notamment sur les fourgons grands volumes qui peuvent parfois frôler les 60.000 € HT), ils incitent la cible BTOB à se tourner vers des offres de financements plus attractives car nettement plus accessibles sur le papier.

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L’avantage principal qui mérite d’être souligné avec l’autofinancement, reste toutefois de n’avoir à souscrire à aucun engagement sur le moyen terme et donc de ne dépendre d’aucune banque ou société de leasing. Ainsi vous devenez bel et bien propriétaire de votre utilitaire (avec une carte grise à votre nom), et êtes libres en tous points de le conserver sur le long terme, de le revendre ou d’en changer quand vous souhaitez ! Un gage de liberté !

2 /Le crédit automobile classique : synonyme d’épargne disponible

Que penser de l’achat à crédit ou crédit automobile classique pour financer son véhicule utilitaire?

A l’instar des particuliers, les professionnels peuvent acquérir un véhicule utilitaire pour assurer le transport de leur matériel ou de leurs marchandises, en passant par ce qu’on appelle communément un « achat à crédit ».  

Alors certes financer un achat automobile via un crédit automobile classique permet cette fois de conserver de l’épargne disponible mais signifie à contrario augmenter son niveau d’endettement et pourra donc limiter vos autres crédits nécessaires à la réussite et à la croissance de votre société (investir dans un local, dans une machine, dans du personnel…). Voilà pourquoi de solides garanties seront exigées par l’organisme prêteur, ce qui vous obligera à être relativement convaincant face à lui dès le départ. 

D’autre part, avant tout emprunt bancaire, pour lequel viendront courir (bien que peu élevés) des intérêts selon les taux en vigueur, il conviendra d’établir un prévisionnel quant au remboursement du prêt, afin de définir sa durée idéale et son montant optimal selon vos capacités .

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Par ailleurs (et c’est également valable pour l’achat comptant détaillé précédemment), il conviendra au moment de vouloir se séparer du véhicule dont vous êtes officiellement propriétaire, d’assurer vous-même sa revente. Ce qui n’est pas du goût de tout le monde. Tandis que tout au long de sa possession, votre propre véhicule vous imposera de gérer son entretien régulier (comme recommandé par chaque constructeur) avec à la clé un stress et un coût non négligeables. Et ce sans même parler de la décote du véhicule au fil des ans…

L’avantage principal réside ici avec l’achat à crédit dans le simple fait, en tant que propriétaire du véhicule, de ne pas être soumis à des contraintes d’ordre pratique (durée de détention, kilométrage parcouru) tout en conservant son épargne disponible.

3/Le leasing automobile (LLD ou LOA): synonyme de flexibilité

Que penser de la location ou leasing automobile?

Autre alternative à l’achat, vers laquelle il est possible de s’orienter, la location appelée également leasing, en anglais. Cela permet – là encore comme pour les particuliers- de réduire considérablement les frais d’entrée tout en limitant l’engagement dans le temps. Et vous gagnerez par ce biais en capacité de financement. C’est donc une vraie alternative pour financer son véhicule utilitaire.

En pratique, l’organisme qui vous loue le véhicule, l’achète au préalable auprès d’un point de vente, et devient alors l’unique propriétaire. De ce fait le bien n’appartient pas à l’entreprise (contrairement à nos deux solutions précédentes – financement en fonds propres et crédit automobile classique), elle en paye uniquement son « usage ». Un vrai plus sur le marché automobile, quand on sait que l’offre produit évolue rapidement tandis que les besoins des entrepreneurs évoluent tout aussi vite. 

Pas de surprise côté mensualités, tout est fixé et programmé d’avance. Restera au moment de souscrire le contrat de location à bien anticiper ses besoins, en définissant préalablement la valeur du modèle concerné, la durée de la location ou encore le kilométrage qui sera parcouru sur cette même période.

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Ici le maître-mot, c’est donc la flexibilité. Ainsi vous avancez au rythme de votre activité et adaptez votre location (car c’est bien de cela dont il s’agit- le bien je vous le répète ne vous appartient pas) avec les besoins réels de votre activité. En revanche cela vous imposera de renouveler plus régulièrement votre véhicule, voire même votre flotte si vous possédez plusieurs véhicules. 

La location peut prendre plusieurs formes, comme nous allons vous le détailler ci-après

La location longue durée / LLD

Premier axe de réflexion, celui de la location longue durée.

Un contrat de durée lie ici le loueur à l’entreprise. A la fin du contrat le véhicule est restitué. Avec pour contrainte de ne pas dépasser le plafond kilométrique imposé par la location. Toutefois cette notion de forfait kilométrique reste souple, au court du contrat. Les entrepreneurs qui roulent beaucoup apprécieront cette flexibilité, tant il est dur d’anticiper ses besoins, d’une année sur l’autre…

Et pour davantage de sérénité, la  LLD n’hésite pas à inclure des services annexes personnalisés, avec l’ajout de prestations comme l’entretien ou l’assistance, qui viendront certes gonfler la note mensuelle, mais vous affranchiront de trop de calculs après coup. Avec ou sans apport, ce sont le type d’offres que pratiquent les marques qui distribuent des VUL, tels des abonnements sur-mesure.

A titre d’exemple Citroën proposait sur son site en juillet 2022 son fourgon électrique E-Jumpy à partir de 279 euros/mois HT, après un premier loyer de 8249 euros HT (bonus écologique déduit) en LLD 60 mois et 50 000 km.

Parmi le top 3 des avantages de la LLD pour financer son véhicule utilitaire, retenons pour l’entreprise locataire :

un vrai gain de tranquillité en termes de gestion. Il n’y a pas d’imprévu. Les dépenses sont déjà budgétées avec un loyer fixe et souvent attractif. Le loueur qui jouit de la propriété du véhicule assure toutes les opérations en parallèle du type : dépréciation, maintenance, assistance, parfois même l’assurance.

un véritable gain de temps et de productivité, permettant de se concentrer davantage sur son activité professionnelle et sa clientèle, plutôt que sur les risques liés au véhicule et à son utilisation. Et plus besoin de se poser la question de la revente.

– un gain de modernité visuelle et expérientielle. Les véhicules sont forcément de dernière génération autrement dit récents et renouvelés plus régulièrement. Cela jouant positivement sur l’image de l’entreprise et sur la vie à bord des utilisateurs (technologies derniers cri, sécurité optimale et confort supérieur…), le tout sous garantie constructeur. 

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Seule contrainte contrairement à la LOA, qui vous sera justement expliquée après, aucune option d’achat en fin de contrat ne sera possible. Arrivé à son terme, il faudra obligatoirement renouveler son contrat avec un nouveau véhicule et une nouvelle mensualité. Pas d’autre choix que de restituer son véhicule et de respecter le fameux engagement pris quelques années plus tôt! D’ailleurs attention à ce moment critique que constitue la restitution, où des frais de remise en état pourront vous être exigés, selon l’état du véhicule. Et vous êtes bien placés pour savoir que les utilitaires subissent inévitablement rayures et autres détériorations au fil des mois et au fil des chantiers…

La location avec option d’achat / LOA (ou Crédit-Bail)

Second axe de réflexion, celui de la location avec option d’achat (ou Crédit-Bail).

Nous parlerons de LOA qui signifie Location avec Option d’Achat, car c’est le terme qui fait écho aux offres proposées par les constructeurs sur le marché des particuliers, et qui résonne donc dans toutes les têtes. Même si pour bien faire, il faudrait parler de « Crédit-Bail » à destination des entreprises. Mais comme son nom ne l’indique pas explicitement – à l’inverse du terme LOA, beaucoup plus limpide – il y a bien la possibilité de racheter l’utilitaire en fin de bail. Il faudra donc tout prendre en compte si cette option est levée pour financer son véhicule utilitaire.

Le prix du loyer en LOA (ou Crédit-Bail) dépendra des mêmes facteurs qu’en LLD à savoir : la durée de location, le kilométrage, sans oublier bien sûr la valeur d’achat à neuf du véhicule concerné. Ces conditions sont prédéfinies avant la signature du contrat en fonction des besoins du locataire.

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Seul principe qui diffère de la LDD : le fameux double choix en fin de contrat, et donc la liberté de jouir du bien sans l’acquérir immédiatement. Plus concrètement la bonne surprise ici est de laisser après-coup le choix à l’utilisateur. Initialement simple locataire, il pourra au final en devenir le nouveau propriétaire. En effet si vous avez apprécié votre utilitaire et que vous vous y êtes finalement attaché, rien ne vous empêchera de le racheter au terme du bail. Comment ? En levant simplement l’option d’achat dont la valeur a été actée à la signature du contrat.

Il conviendra par conséquent de verser à l’organisme de crédit la somme correspondant à la valeur résiduelle du véhicule. Toutefois via cette formule, le coût global du véhicule restera potentiellement plus élevé en cas d’achat, que son prix au catalogue. Mais garder la possibilité d’acquérir à posteriori le véhicule loué, si on en éprouve le besoin, ça se paye.

A titre d’exemple Toyota proposait sur son site en juillet 2022 son Pick-up Hilux Xtra Cabine à partir de 289 euros/mois HT, après un premier loyer de 3280 euros HT en LOA 60 mois et 50 000 km. Option d’achat : 15 800 euros HT

Parmi les principaux avantages de la LOA (ou Crédit-Bail) pour l’entreprise locataire, retenons :

l’usage à prix attractif. Cette formule de location, permet une fois de plus au client de profiter de l’usage d’un véhicule utilitaire, sans en payer le prix fort.

prise de décision révocable. Le leasing en question permet au conducteur d’utiliser le véhicule le temps du contrat sans l’acheter, mais conserve jusqu’au dernier moment la possibilité d’en devenir propriétaire au tarif prédéfini au contrat. C’est bien là sa particularité.

Tout comme en LLD, la limite kilométrique fait que des indemnités ou pénalités pourront être appliquées et facturées en supplément à l’automobiliste en cas de dépassement du forfait. De ce fait, il est préférable de bien anticiper l’usage que vous comptez faire de votre utilitaire en leasing. Alors que vous soyez un gros rouleur ou un petit rouleur, calculez bien d’avance, tant que faire se peut, et restez vigilants.

FAUT-IL SUIVRE LA TENDANCE ?

Si le leasing (LLD ou LOA) a d’abord été réservé aux professionnels, c’est pour de bonnes raisons. La location leur permet de renouveler régulièrement et aisément leur flotte de véhicules, et leur assure une bonne gestion côté budget.

Alors bien sûr, même si votre choix définitif ne s’opérera pas en fonction de la tendance du marché, il est toujours intéressant de voir quelle formule domine aujourd’hui, côté BTOB pour financer son véhicule utilitaire.. Les experts du secteur et notamment le Syndicat des Entreprises des Services Automobiles en LLD et des Mobilités (Sesamlld) rappelait dans son flash mensuel de juin que malgré douze mois consécutifs de baisse du marché automobile au vu du contexte géopolitique chahuté que l’on connaît et de la pénurie d’offre allongeant inévitablement les délais de livraison, la LLD gagnait encore des parts de marché (25,6% des immatriculations). Et ce en partie grâce à un marché des entreprises jugé résilient. 

Quoi qu’il en soit, la location semble également plus avantageuse fiscalement compte tenu de la déductibilité fiscale des loyers, car ces derniers sont considérés comme une charge. Les professionnels qui opteraient donc pour du leasing (LLD ou LOA) bénéficient d’un avantage fiscal significatif. 

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Mais ce n’est pas tout, à l’heure de « verdir » sa flotte, quel que soit le type de financement, il est possible de bénéficier pour la location d’un véhicule 100% électrique ou hybride rechargeable du bonus écologique. Généralement les constructeurs le déduisent directement dans les loyers dont ils font la promotion. Au passage rappelons que le leasing reste l’occasion privilégiée pour les marques de garder le contact et de créer une vraie relation de confiance avec vous, clients professionnels, pendant toute la durée de détention du véhicule. Et même après.  

Après tous ces conseils, l’heure est venue de vous lancer dans votre propre comparatif pour financer votre véhicule utilitaire. Alors rappelez-vous, pour faire le meilleur choix, celui qui correspond à vos besoins réels et au budget que vous pourrez allouer à votre futur utilitaire, il vous faudra d’abord lister vos critères essentiels, à commencer par la marque, le modèle, la version ou encore la motorisation du véhicule que vous avez en ligne de mire! Ensuite attardez-vous sur l’usage que vous en ferez en décortiquant bien: la durée de la location, le plafond kilométrique, les prestations et services inclus, les modalités de restitution. Et bien sûr ne laissez pas s’envoler le montant des mensualités. Si tant est que vous ne partiez pas sur un achat comptant, à moins d’être encore trop attaché à la propriété…

Enfin rassurez-vous, quel que soit le modèle recherché, vous trouverez forcément la formule qui vous convient. Aussi n’hésitez pas à franchir la porte de votre banque habituelle ou de votre concessionnaire le plus proche, pour toujours plus d’expertise sur le sujet !

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